Úroková sazba je odměna věřiteli za zapůjčení peněz. Od starověku až do konce středověku se půjčování peněz na úrok považovalo za škodlivou činnost. V současné době již ale téměř nikdo nepochybuje o tom, že rozumně poskytované úvěry jsou hybatelem ekonomiky. V tomto článku se ponoříme do problematiky úrokových sazeb. Představíme si zde běžné úrokové sazby u bankovních produktů (běžných a termínovaných účtů).
Terminologie
Možná jste se setkali se zkratkou p. a. Víte, co vlastně znamená? Vychází z latinského per annum, což znamená „každý rok“. Jestliže se nějaký produkt úročí mírou, u které je uvedena tato zkratka, bude se v procentech vyjádřený úrok generovat za rok. To ovšem neznamená, že se úroky budou připisovat jen jednou za rok. Obvykle se připisují měsíčně, nicméně měsíční zhodnocení je dvanáctinou úrokové sazby, která je vyjádřena jako p. a.
Úroková sazba a ČNB
Česká národní banka má možnost, podobně jako všechny centrální banky, ovlivňovat úrokové míry. ČNB totiž půjčuje komerčním bankám peníze, takže rozhoduje o tom, za kolik si tyto banky mohou půjčit. Dle této teorie by pak měly komerční banky úrokové míry upravit právě v závislosti na tom, za kolik jim půjčuje centrální banka. V poslední době se ale ukazuje, že tuto možnost zasahování do finančního trhu Česká národní banka ztratila. Banky totiž mají peněz moc a tak si od ní již nemusí půjčovat. I kdyby centrální banka peníze půjčovala s nulovou sazbou, úroková míra (se kterou se setkáváme my, jako běžní spotřebitelé) se v podstatě nezmění.
Úroková sazba na běžném účtu
Běžné bankovní účty nejsou úročeny prakticky vůbec. Ke světlým výjimkám patří účet od Air Bank, který nabízí zhodnocení jako spořicí účet. Je to sice podmíněno aktivním používáním platební karty, ale vzhledem k hezkému úroku 1,5 % jde o výhodnou nabídku. Většina ostatních bank totiž nabízí úrokovou sazbu na běžném účtu od 0 do cca 0,4 %, což znamená, že se peníze na těchto účtech vlivem inflace znehodnocují.
Úroková sazba na termínovaném vkladu
Termínované vklady umožňují peníze zhodnotit nad hranicí inflace. Nemůžete počítat se závratnými zisky, nicméně vaše peníze jsou na rozdíl od investičních produktů na termínovaných účtech v bezpečí (do asi 2 700 000 korun je váš vklad pojištěn). Nejlepší úrokové sazby nabízí obvykle družstevní záložny. V současné době jsou nejvýkonnější tyto termínované vklady:
- Termínovaný vklad ANO – 3,3 % p. a.
- Creditas s připsáním úroků na konci doby trvání vkladu – 3,2 % p. a.
- Peněžní dům – 3 % p. a.
Výše uvedené míry u termínovaných vkladů platí pro déle uložené vklady, obvykle po dobu od 4 do 6 let. I při kratším uložení ale mnohé termínované vklady překonávají spořicí účty, což je pochopitelné. Záložna totiž s penězi z termínovaných vkladů může nakládat s jistotou, že si je jejich vlastníci po určitou dobu nebudou vybírat. Díky tomu je možné finanční prostředky lépe investovat a vy tak budete mít možnost získat lepší výnos.
